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保险业站上“互联网+”风口

日期: 2016-05-19
浏览次数: 379
来源: 《财富管理》杂志
导言:

保险产品属于被动需求型的产品,消费者购买保险产品需要场景搭载。如购买机票会同时购买航空意外险、航空延误险,购买手机的同时购买手机碎屏险等等。场景化的渠道入口本质上是精准定位潜在消费者。


中国保险业的创新正在悄然发生,中国保险业顶层设计创新、产品创新、运营创新、渠道创新、资管创新、科技创新等还需要更加深入地探索与发展。

商务部预计到2020年,中国互联网市场规模将超过6万亿,互联网保险将至少占保费收入10%以上。作为新型的保险销售载体和销售方式,互联网保险销售在产品、渠道和销售方式上,将呈现出和传统保险迥异的发展模式。


互联网保险的三大特点


当前,“互联网保险”这一词汇在全球范围内并没有一个清楚的定义,对于中国保险行业来说,互联网保险在过去近20年里经历了兴起、发展以及不断成熟的过程。当下时点,互联网保险正处于爆发前夜,经过近年的快速增长,即将迎来全面爆发。


在2016中国保险业创新国际峰会上,普华永道中国管理咨询合伙人黄小戎博士,向《财富管理》杂志的记者谈到了他对于互联网保险的看法。他认为,在互联网的大环境下,保险行业正在发生翻天覆地的变化,并呈现出三个特点:


1

保险政策改革红利不断释放,保险产品的利率、费率变革有利于经营的竞争优化,同时技术变革正在加速模式创新。云计算、大数据等互联网因素正在改变保险行业的商业生态,蓝海市场的探索一直在进行。

2

在互联网的生态场景中,特别是电商场景中,催生出了新的机会与生命。虽然当前纯搭载互联网商业场景保险的盘子并没有众人想象之大,目前常见的有购买机票会同时购买航空意外险、航空延误险,购买手机的同时购买手机碎屏险等等。

3

由技术推动的数字化跨界的定制化新产品嵌入其他的生活场景化。比如购房购车,旅游滑雪. 技术推动的其他一些尝试包含相互保险和P2P保险等。


“尤其是第三个特点——跨界的定制化新产品具有场景化这一模式将会发展得更快。不只有互联网的场景化,生活中对客户的整体服务可能是医疗、旅游、娱乐、理财。黄小戎博士补充道,“保险业并不像电商一样一家独大,当前的很多场景适合很多人或机构合作。”


互联网保险的趋势:大数据+场景化


在大渠道、大保单、大数据的作业环境下,以及未来互联网+保险业务模式的多样性和不可预测性,决定了保险公司将面临多方位的挑战。

迄今为止,淘宝、众安和京东都嗅到大数据+场景化发展的无穷潜力。


如果BAT们自己开发保险卖保险,他们终极目的是为了借保险这种工具,提升自己的抗风险能力,进而进一步提升交易。而京东金融方面认为,京东保险未来要做的不只是保险,而是围绕京东生态系统打造保险生态圈。


近期,国泰君安在一份研究报告中提到,在应用移动视频、云计算、大数据技术等互联网技术的基础上,保险公司保险理赔的效率将大幅提升而面对纷繁多样的碎片化需求,其精算难度大增,更加依赖于通过运营中的快速产品迭代来匹配渠道、用户需求。


易保互联网保险云平台首席技术官乐伟梁博士认为,伴随着移动互联终端的多样化,客户、时间、需求、消费习惯、购买决策过程、终端访问行为等碎片化信息也越来越丰富。


使用专业的大数据决策支持工具,能有效地对互联网产生的这些碎片数据进行整合、分析,营造独具特色的互联网保险产品。采用合适的策略和场景对目标客户进行精准营销,是未来互联网保险制胜的关键。


“传统保险产品内容较为丰富和复杂,销售过程中往往需要销售员的深度介入,对客户进行一定的保险教育,销售周期长。而互联网保险基于互联网新型业务场景催生而出,保险销售过程和互联网的销售过程紧密结合,购买需求强、销售周期短。”乐伟梁博士谈道。


传统的保险产品是由传统的线下场景伴生出来的,而伴随着互联网的不断普及,无论在产品、需求、客群等方面均出现新的“线上场景”,比如虚拟生活与虚拟资产简单明了的专项重疾险适合家庭群体特征的捆绑险赔付灵活的意外险等,这些险种很大程度上伴随着互联网现象会出现短、平、快的需求


过去,保险公司以自己的核心产品来拓展,但还需要其他机构的协作,比如银保渠道。保险公司需要增加一个销售渠道,在银行开展银保产品,所产生的风险,保险公司可能还需再保公司来共同分担。


你中有我的平等生态圈


黄小戎博士认为,保险行业的未来可能变成一个更加平等的生态区圈。“未必是我为主还是他为主,从客户的角度来看,他需要健康或有保障的生活,这是相辅相成的。因此企业或者服务供应商之间关系,应该融合成为一个生态圈的关系。”


互联网保险如何平衡好结合线上、线下模式?


很多人认为可以通过简单的产品线下操作复杂产品线上操作来实现。黄博士认为个中的特点会愈加融合。在设计产品时,保险公司很愿意考虑客户能得到怎样的体验,这些体验要怎样多接触点协同完成,当然,有些理财型的产品十分适合线上,标准型的产品非常好卖,但是以后保险公司将线上线下完全融合,极有可能线上的后续服务完全在线下完成


狭隘的把保险互联网化理解为只是把产品拿到线上去卖,会导出会出现弱化代理人的判断。“成熟市场并不是这样的情况,所以我认为保险代理人模式会有比较大的变化,但不会消失。在中国保险代理人经营模式需提升的空间很大。”黄小戎博士如是谈到。


乐伟梁博士认为,有些险种的产品是可以将其简化到无需过多说明,大家就可以理解。但诸如周期较长、保金缴付较为复杂的长期寿险,则需要代理人帮助客户去理解产品。


因而传统代理人的形式还会存在,但存在的方式会发生改变。未来10~20年以后,也许这些产品会被碎片化到一定程度,但在短期,代理人还会更多,因为在国内保险的普及还是要有一个被推动的过程。


黄小戎说:“如果我是代理人,我不会紧张。保险公司会更多考虑如何降低代理人的支持成本。如果保险公司的主要产品线是保障型产品或长期理财型产品,而不是短期理财型产品,就更离不开代理人。“


“保障型产品比较复杂,如果以后再出延税型产品,还要了解税务、财务方面的知识,会更加复杂。这反而会要求代理人熟悉家庭理财环境。由此来看,代理人不会在短时间消失,其趋势是高专业素质的代理人需求不断增加,低专业能力的代理人将面临淘汰。”黄小戎补充道。

 

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